不離地的財務自由 | 變種FIRE運動 Coast FIRE Barista FIRE

財務自由這類Topic在香港都講了很多年, 這幾年更特別多人講, Youtube 更經常有人推銷各種各樣的課程.

基本上大部份人都知道財務自由的理解是 被動收入 > 經常開支

(普通香港人的被動收入不外乎是收息, 收租;

寫書,寫歌收版稅之類我想外國, 台灣或其他地方可能比較多, 也不排除有人似金庸這類大作家收版稅都夠)

4% Rule 計算資產

需要幾大的投資組合才能產出你的經常開支?

一輪計算後, 往往發覺非常大, 一般人聽到這個Concept 後都會覺得離地, 繼續打工算吧. 不要發夢.

其實外國也有這一類concept 更可以話是一種運動.

外國稱財務自由為 FIRE (Financial Independence Retire Early)

但外國比較會有些變種的FIRE模式出現, 不是簡單一句被動收入 > 經常開支

今日想講2個我覺得比較現實, 完全沒有很離地的感覺的FIRE模式, 起碼覺得可以實現, 目標不是遙不可及.

Coast FIRE

簡單理解是沒有提早退休, 但已經足夠退休後財務自由不用為生活開支煩惱. 所以在退休前的收入完全可以跟意願去花費, 不用過份節儉去儲錢.

Barista FIRE

簡單理解是半退休, 儲一筆足夠令自己提早離開正職工作的金額, 但同時並不介意繼續兼職賺取較少的收入去維持開支, 而最後也可以達標財務自由.

[Case Study]

假如35歲, 每月家庭收入4萬, 每月家庭開支3萬, 可投資資產100萬, 投資年回報10%. (為簡單計算, 沒有考慮稅項)

傳統財務自由FIRE

投資資產達到900萬才可以FIRE, 屆時是16年後, 51歲.

Coast FIRE

已經達標! 如果想在65歲後FIRE, 只需要在35歲有 $515,777去投資滾動就OK.

而這個例子已經有100萬去滾動, 意味著例子中的主角提前在58歲FIRE了. 今天起已不用再節儉過日子或為退休後煩惱.

當中如果調整每月新資金投入更可以提早達標.

Barista FIRE

假如主角想10年後45歲離開正職, 並同時願意兼職/做自己喜愛工作賺取收入, 假設月入1萬.

主角在約56歲就可以FIRE.

如果主角堅持在正職上工作直至51歲也可以FIRE.

這裡概念大約是你可以早5年離開正職(早5年享受自己的人生)也不影響退休計劃.

選擇

有人非常喜歡現在的工作, 不介意做到65歲才退休, 那Coast FIRE 可以Visualize 到退休後可安心生活, 退休前不用刻意過份節儉.

有人極之想脫離本身的工作, 盡快做自己想做的事, 那Barista FIRE 可以Visualize 還要堅持多久才有能力離開.

這裡有3個FIRE的故事, 提供了選擇可以因應自己想要的生活去調節. 不用只想著盡快財務自由而過著自己未必喜歡的人生.

寫這一篇文也同時提醒自己方法不一定只得一個, 我們有選擇的.

年回報10%離地?

Vanguard 的Research 有成90幾年數據1926-2019, 不相信可以自己再做Backtest. 只要股債比達7:3 以上平均年回報去到9-10%.

當然波幅隨股票比例增加而相對愈大, 下圖清楚可見. (這圖數據只去到2014)

這個波動適應與否涉及到投資者的心臟強大程度😎.

最後呼應文章開首, 想表達一下想財務自由 FIRE 不一定要花錢去上什麼, 驚天動地發達班, 如何選股選中下一間Tesla之類的課程.

有時可能簡單一點, 網上有大量資料有心人免費提供, 已足夠令 "普通人" 了解知道, 走對方向! FIRE 並不完全是離地.

FIRE Calculator

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