不離地的財務自由 | 變種FIRE運動 Coast FIRE Barista FIRE

財務自由這類Topic在香港都講了很多年, 這幾年更特別多人講, Youtube 更經常有人推銷各種各樣的課程.

基本上大部份人都知道財務自由的理解是 被動收入 > 經常開支

(普通香港人的被動收入不外乎是收息, 收租;

寫書,寫歌收版稅之類我想外國, 台灣或其他地方可能比較多, 也不排除有人似金庸這類大作家收版稅都夠)

4% Rule 計算資產

需要幾大的投資組合才能產出你的經常開支?

一輪計算後, 往往發覺非常大, 一般人聽到這個Concept 後都會覺得離地, 繼續打工算吧. 不要發夢.

其實外國也有這一類concept 更可以話是一種運動.

外國稱財務自由為 FIRE (Financial Independence Retire Early)

但外國比較會有些變種的FIRE模式出現, 不是簡單一句被動收入 > 經常開支

今日想講2個我覺得比較現實, 完全沒有很離地的感覺的FIRE模式, 起碼覺得可以實現, 目標不是遙不可及.

Coast FIRE

簡單理解是沒有提早退休, 但已經足夠退休後財務自由不用為生活開支煩惱. 所以在退休前的收入完全可以跟意願去花費, 不用過份節儉去儲錢.

Barista FIRE

簡單理解是半退休, 儲一筆足夠令自己提早離開正職工作的金額, 但同時並不介意繼續兼職賺取較少的收入去維持開支, 而最後也可以達標財務自由.

[Case Study]

假如35歲, 每月家庭收入4萬, 每月家庭開支3萬, 可投資資產100萬, 投資年回報10%. (為簡單計算, 沒有考慮稅項)

傳統財務自由FIRE

投資資產達到900萬才可以FIRE, 屆時是16年後, 51歲.

Coast FIRE

已經達標! 如果想在65歲後FIRE, 只需要在35歲有 $515,777去投資滾動就OK.

而這個例子已經有100萬去滾動, 意味著例子中的主角提前在58歲FIRE了. 今天起已不用再節儉過日子或為退休後煩惱.

當中如果調整每月新資金投入更可以提早達標.

Barista FIRE

假如主角想10年後45歲離開正職, 並同時願意兼職/做自己喜愛工作賺取收入, 假設月入1萬.

主角在約56歲就可以FIRE.

如果主角堅持在正職上工作直至51歲也可以FIRE.

這裡概念大約是你可以早5年離開正職(早5年享受自己的人生)也不影響退休計劃.

選擇

有人非常喜歡現在的工作, 不介意做到65歲才退休, 那Coast FIRE 可以Visualize 到退休後可安心生活, 退休前不用刻意過份節儉.

有人極之想脫離本身的工作, 盡快做自己想做的事, 那Barista FIRE 可以Visualize 還要堅持多久才有能力離開.

這裡有3個FIRE的故事, 提供了選擇可以因應自己想要的生活去調節. 不用只想著盡快財務自由而過著自己未必喜歡的人生.

寫這一篇文也同時提醒自己方法不一定只得一個, 我們有選擇的.

年回報10%離地?

Vanguard 的Research 有成90幾年數據1926-2019, 不相信可以自己再做Backtest. 只要股債比達7:3 以上平均年回報去到9-10%.

當然波幅隨股票比例增加而相對愈大, 下圖清楚可見. (這圖數據只去到2014)

這個波動適應與否涉及到投資者的心臟強大程度😎.

最後呼應文章開首, 想表達一下想財務自由 FIRE 不一定要花錢去上什麼, 驚天動地發達班, 如何選股選中下一間Tesla之類的課程.

有時可能簡單一點, 網上有大量資料有心人免費提供, 已足夠令 "普通人" 了解知道, 走對方向! FIRE 並不完全是離地.

FIRE Calculator

https://walletburst.com/tools/

IB (interactivebrokers) 免費獲得IBKR的股票
牛牛開戶獎賞 (一世免佣, 額外推薦優惠)
MOX Bank 開戶推薦碼:HE8JFB
Welab Bank 開戶推薦碼:FPENFR
Livi Bank 開戶推薦碼:3pq6yjqj
ZA Bank 開戶推薦碼:S82M78

Referral Rewards 開戶優惠

留言

此網誌的熱門文章

【記錄】IB借入日元拉低借貸成本但有匯率風險

沽空日元早前嘗試操作把借美元的部份轉移到借日元, 在IB戶口中可以見到負USD 轉為負JPY. 由於本身戶口並沒有日元, 所以不能用"唱錢" 方式直接用日元兌換美元, 償還美元欠款部份. 只可透過"開倉"方式買入USD.JPY, 此時就是借入日元買美元. 詳細操作可參考風兄文章 https://laxinvest.blogspot.com/2019/05/blog-post.html 降低借貸成本根據 IB 借貸利息可見, 暫時最低成本的其中一隻貨幣是日元 , 比起美元還要平. 以前也一直想試下借入比美元更低的貨幣, 這次初嘗一下借入日元. https://www.interactivebrokers.com.hk/en/index.php?f=46735 匯率風險當然借入日元買非日元資產要注意匯率風險, 但基於日本貨幣政策及現時強美元情況下, 我覺得可以一試, 就作出這個操作. 基本上倉位很小, 如情況突然改變, 例如日本央行出手做一些令日元強勢的行為, 會馬上平倉. " 日本央行仍維持鴿派立場，使日圓跌勢加劇，不過日本央行似乎沒有要出手干預的打算，央行行長黑田東彥表示，日圓疲軟對日本整體經濟有積極的影響，因為日本首要任務，是要擺脫通貨緊縮及過低的通膨。" https://finance.ettoday.net/news/2228950 最後, 如果純粹只想降低借貸成本而不想長期冒匯率的波動(開倉), 直接在 IB 用"唱錢"方式兌換外幣, 鎖定當時匯率. 但只要是借入的貨幣與資產計價的貨幣不同, 都一直會存在匯率風險. 後記: 深入了解再思考, 其實開倉與直接"唱錢"是沒有分別! 先開倉後平倉, 所以當平倉那刻就會自動計算賺蝕. 清楚明白! 而以"唱錢"方式買入留待日後使用只是心理上未平倉, 暫時未計算賺蝕. 但他日兌換回本幣或購物後以本幣角度去結算, 其實就是平倉, 那刻也會是計算賺蝕的時候. IB (interactivebrokers) 免費獲得IBKR的股票 Sharesight 股票組合追蹤管理牛牛開戶獎賞 ( 一世免佣, 額外推薦優惠 ) MOX Bank 開戶推薦碼:HE8JFB Welab B

投資港股 | 美股富途牛牛開戶或使用經驗

保障金額！美股戶口50萬美金！港股戶口50萬港幣！安唔安全都會影響放唔放心擺錢係牛牛入面。開戶前其實有上網搵過，但都比較難搵，見到有其他blogger 話不受 SIPC保障。（btw… IB香港都沒有SIPC）牛牛開戶獎賞 https://j.futunn.com/005xNQ 開戶後問牛牛CS，有清楚答案如下，除非個CS欺騙我啦。後記: 因為最近開了 Firstrade , 大家都係證券商, 但Firstrade 會講明係一大優點大大隻字咁寫明係受SIPC 保障, 但點解牛牛唔寫出黎呢? 呢到可能要值得深思一下好唔好用？簡單答好用， user friendly! 牛牛有一頁資訊新聞，好多野睇，多到睇唔晒。報價方便建立watchlist 交易介面港股，美股，基金戶口買賣時頁面資產頁面可以對比大型指數回報打卡積分功能目的令人日日用佢入個APP捺下積分換禮品之前換左一個牛牛咕𠰠有興趣開戶可以用下面 Refer 多啲著數牛牛開戶獎賞 https://j.futunn.com/005xNQ PS. 其實都想開IB ,但朋友告知相對介面複雜, 有learning curve, 但好處借貸利息低, 利於槓桿. 恆量過後, 暫時未有打算用槓桿買貨, 用牛牛投資住美股先. ［雙劍合璧］走資｜投資｜一條龍 Citi Priority + Firstrade　免費電匯

【開心Share】高息定期活期存款 | 高息馬拉松 | 年化回報計算機

分享利息計算機近期定期存款大行其道, 還有一些變種定期 , 例如渣打銀行推出的高息馬拉松活期存款 . 透過此工具可幫助計算年化回報方便對比各銀行的定期計劃或和其他投資作比較. 高息馬拉松活期存款 | 渣打銀行大富翁存款 | 中信銀行以上都俱有活期存款的特性, 可以隨時提走款項, 但要享受高息就必須鎖住資金 . 所以我形容為變種定期 . 工具使用方法首先Make a Copy 去自己的Google drive 才可以改動 Table 入面的Cells. 黃色底的部份有需要可自己輸入更改 A4 是本金 B4 至C6 是定期中的不同利率階段 F4 至F6 是不同階段的利率綠色底部份就是年化利率以渣打銀行為例, 計算出來的金額與官網提供的試算相約 (當中有少量出入, 估計與銀行計算日子的方法不同), 計算機出來的結果仍然有參考價值. (有錯歡迎指正) 而較下面位置的 Simply Calc 就可以簡單地年化某2個時間點中間的資金變動的年利率. 比如說存款5萬, 5個月後到期, 可以取回約5萬零8百, 只要輸入2個日子及金額的變動就可以計算出, 有約4%的年利率. 傳統定期傳統定期存款的確相對簡單直接，並且容易進行比較。然而，它的靈活性相對較低，一旦資金被鎖定在定期存款中，就無法隨時取款或調整。之前在IG分享Virtual Bank的定期存款是因為通常虛擬銀行的利率較高且門檻較低。如果對虛擬銀行沒有戒心或感興趣，可以留意本Blog的開戶推薦或輸入推薦碼，新客戶有機會獲得更多的現金獎勵或享受更高的活期/定期利率優惠。在 Instagram 查看這則帖子學做富爸爸（@learn.to.be.richdad）分享的帖子市場一般預期加息週期接近尾聲高息的活期或定期存款可能不會持續很長時間。在進行定期存款時，我建議將資金分成幾筆進行，而不是將全部資金放入單一筆的定期存款中。這樣可以保留資金的靈活性，如果有需要資金的情況出現，可以取回其中一筆定期存款，而其餘部分仍然可以繼續產生利息。同樣地，進行高息馬拉松時也建議將資金分成幾筆來跑。除了進行定期存款或變種定期存款外，我也購買了靈活性相對較高的美國國債，其利率也較定期存款高。買入時YTM 約5.3%. 銀行是賺息差的行業, 除了用你

Sharesight 聰明好用的 Portfolio Manager | 港股美股投資回報

試左過新既portfolio manager，可以推介一下，基本功能免費。 https://portfolio.sharesight.com/refer/BOY52 web 版詳細啲，靚仔啲 App 版輕巧簡單，但有齊基本野點解搵新工具? -------------------- 自從組合中有美股後， ticker 就唔夠用，入唔到美股。點解會覺得好？ --------------------- 長倉岩用自己識得計埋股息, 唔駛自己手動入可以入到港股,美股仲可以滙入滙出資料 import from CSV, export to Excel, PDF, google drive 特別之處？ --------------- 比較得意，可以計到過往股息收左幾多外，滙水賺左幾多都計埋畀你。 Drawback？ ----------------- 如果想 compare performance with index 同大市比較, 係要畀錢升級先做到仲有咩好？ --------------- 識得計埋平倉既股票return及其持有期間收既股息都有count 美股要扣30%股息稅都可以set 試過其他平台去計算組合回報,但好多時都太簡單，只計未平倉回報，收息又無計，就算有又要手動入。(Ticker 要手動入) 對於長倉及收息人士Sharesight 的確解決左幾個問題。點解決無得同大市比較問題？ --------------------------------------- 畀錢升級 Or 暫時我會用佢計出嚟啲回報率同牛牛入邊個大市回報去比較有機會再搵更好用啲計算投資組合回報既工具後記: (6 Oct 2021 更新) 以前可以用 Google Finance 計算過去總共收取了多少股息, 但如今Google Finance 已經沒有管理Portfoilo 功能, 轉用 Sharesight 後發現這個功能可以代替. 先到Overview 主頁, 右手邊Share Checker 就可以Preview 一隻股的過去表現. 入返相應資料就可以Search 到, 回報也可以選擇以複利息計算, 再留意下面Dividend 位置可見到詳細派息記錄. 以此為例, 假如 5 年前用 ~$10k 買入 388 港交所, 5 年期間收息總共 ~$1618, 收

【開心Share】使用Shopback 購買Surfshark VPN的省錢技巧

Shopback 資助買Surfshark VPN 在當今數位時代，網絡安全和隱私保護變得越來越重要。除了保障個人資料外，使用VPN還可以幫助我們改變地區身份上網，這對於香港因地域限制而無法使用的科技AI應用尤其重要。若想順利訪問這些應用，VPN是必不可少的工具。選擇Surfshark VPN 我之前購買了Surfshark的兩年期VPN服務，但在最近到期後，由於等待100%回贈的優惠，一直未有續期。值得一提的是，Surfshark的價格在執筆時已回落至50%的折扣，而NordVPN也提供100%回贈的優惠，讓我決定再次選擇最長的兩年期服務。購買細節在我的購買過程中，扣賬金額為HKD567，而Shopback記錄的金額為HKD549.14，兩者之間相差HKD17.86。我猜測這可能是由於匯率變動所致。不過，使用HSBC Red Card(4% cash rebate)或其他提供更高回贈的信用卡，這些優惠已足夠覆蓋這一差額。最重要的是，即便需要支付不到HKD20的額外費用，兩年的使用權仍然是非常划算的。數碼服務的市場競爭數碼產品如VPN服務的邊際成本通常很低，這使得供應商能夠通過促銷和折扣來爭奪市場份額，對消費者來說非常有利。因此，經常關注這些優惠可以讓我們獲得更好的價格。小貼士在購買Surfshark VPN後，建議登入其網站設定不自動續期，這樣在兩年後您可以再次查看現金回贈網上的優惠，確保獲得最優惠的價格。用下面推薦連結登記有額外HKD30 回贈 ShopBack 香港版 (推薦連結) 網購消費現金回贈網站相關文章 Shopback推香港版夠晒本地化網購淘寶iHerb百佳foodpanda旅行 | 現金回贈限時免費 Surfshark VPN | TopCashBack 100%現金回贈【開心Share】免費獲得VPN的方法 | 現金回贈 Bowtie 保泰人壽推薦碼【NTAOT9M】零中介平價網上純保險 IB (interactivebrokers) 免費獲得IBKR的股票 IB 提供全球投資，可以在世界各地投資股票、期貨、期權、基金、指數、外匯、債券等金融產品。槓桿借錢較其他證券商或銀行低息. 牛牛開戶獎賞 ( 一世免佣, 額外推薦優惠 ) MOX Bank 開戶推薦碼:HE8JFB Welab Bank

學做富爸爸

搜尋此網誌