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【理財】善用保險 保護財富 (三)


呢篇放左係Draft好耐 ，終於寫完！

考慮自願醫保因素

繼上次提過買左自願醫保，其中有啲因素係購買前有考慮過，分享一下經驗。


未有自願醫保前，市場上其實一向有醫療保險可供選擇，但到底有什麼大分別呢？ 


據我理解是正正因為市場上太多不同公司都有自己設計出黎既PLAN，五花八門，各式各樣， 市民往往難以比較。 固政府就標準化整個醫療保險制度，一方面可以引入較平保費既醫療保險方案，另一方面鼓勵市民購買醫療保險從而減輕公共醫療壓力。

因此自願醫保係每個醫療項目上都標準化左不同額度，透明度高啲。以往有啲項目係沒有列明保額，最後可能會以雜費計算。

所以標準化後，理論上只要保障一樣，性價比高就為之好！

係市場上做左一輪功課後，發現有一間初創保險公司做得唔錯，最後決定幫襯 Bowtie 自願醫保。

賣點：

主打自助無需經紀， 無佣金，保費性價比高。

缺點：

新公司，無經紀， 自己搞掂。

https://www.bowtie.com.hk/


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如果有興趣，記得睇左推薦碼 詳情　先，了解有咩最 Update 優惠！

另外我也購買 Bowtie 危疾保障，前文提到我本身已經在另一間保險公司有一份儲錢成份的危疾保險，為什麼仲要買呢？

我Review 過其實那份早年供落的危疾保額不是很大，正正因為儲蓄成份導致所供的金額無完全用作保障之用。


我粗略大約做左一些計算， 在此分享一下，當中可能有錯，歡迎指正！

前設

假設30餘歲開始買到65歲，分別用不同方式去保障自己，再從投資角度去睇就會發現問題所在。


  • 固定金額有儲蓄成份(橙色線)，一直供款到30年後取回現金價值，期間獲得保障。 
  • 隨年紀增長保費金額也會增長去計算(灰色線)， 前期年輕所省下保費金額全數投資到S&P500指數ETF


理論上開支大約會長成這樣


假設 S&P500 : 10%


30年過去(綠色Highlight) 年屆62歲 


純保障: 

省下的保費全數投資了20年， 總共回報有～65萬 

(市值～85萬的S&P500 ETF；30年的保費支出～20萬)


儲蓄型:

30年後的現金價值 ～35萬 

30年的保費支出～25萬

總共回報有～10萬


假設 S&P500 : 8%


純保傽省下的錢再投資 回報也有～33萬
儲蓄型依然係～10萬


當S&P500 回報只有5.5%就打和


純保障省下再投資跟定額儲蓄型回報一樣～10萬



而過去美國大市 S&P500 由1985年到2021平均年回報11.78%


所以了解到2者分別後就知道投資與保險最好是分開處理，其中儲蓄型當中的現金價值更要到期才可以提取， 如提前要錢， 價值將會更少，彈性非常低！

以前仲有睇過一些資料將”人壽保險“與“投資組合” 作為保障家人的比較，有機會再講。



香港純網上保險公司| 保泰人壽

Blogger 止凡 - 善用保險能助投資計劃

Youtuber MECHCalvin Finance 將會講既保險101
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留言

  1. 保羅投資2021年9月18日 下午6:18

    理財差品五花八門，要看得懂是很難，多謝師兄分享。

    回覆刪除
    回覆
    1. 學做富爸爸2021年9月19日 上午11:10

      希望有用，畀到 insight 啲諗緊買保險既朋友。

      刪除

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